當(dāng)代青年一大共識(shí)——

搞錢。

如果不是在搞錢，那一定就是在祈禱一夜暴富。

但于此同時(shí)的現(xiàn)實(shí)是——

青年人頻頻被錢搞。

深陷套路貸。

防不勝防的校園詐騙。

老老實(shí)實(shí)打工，打到最后卻一無所有。

Sir是時(shí)候要拿出這部?jī)r(jià)值連城的片子了。

不能說保你大富大貴，但起碼能讓你少點(diǎn)破財(cái)。

錢這件事，它算是說透了——

金錢通解

Money, Explained

網(wǎng)飛出品，五集，一集23分鐘。

短小精悍，通俗實(shí)用，幽默風(fēng)趣。

從“快速致富”“信用卡”“助學(xué)貸款”“賭博”和“退休”五個(gè)主題，結(jié)合心理學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)、社會(huì)學(xué)等知識(shí)，向你解釋無處不在的“金錢陷阱”。

人生每個(gè)階段，都有懸在頭頂準(zhǔn)備收割的鐮刀。

一個(gè)不小心，就有可能成為冤大頭。

也很有可能，深陷泥沼而不自知。

看完它，既是一種警醒。

也不禁要感嘆一句“人生好難?！?/span>

01

打工太累，誰不想賺快錢。

沒有女明星日入208萬的福氣，也總想在各種投資游戲里分一杯羹。

于是，有一種人出現(xiàn)了——

讓你快速致富。

當(dāng)你投了辛苦錢，等著對(duì)方承諾的高回報(bào)率。

卻發(fā)現(xiàn)血本無歸。

作為一個(gè)苦逼賺錢的打工人，這些致富騙局，你都知道嗎？

最早的著名投資詐騙行為，可以追溯到200年前。

1821年，蘇格蘭探險(xiǎn)家格雷戈將軍，聲稱自己發(fā)現(xiàn)了一片樂土：波雅斯王國(guó)。

他將這里描繪為河流流淌著黃金的神秘土地。

并配套出版了書籍、創(chuàng)作了歌謠，下足了宣傳營(yíng)銷的血本。

有一本書叫《米斯基托海岸梗概：包含波雅斯王國(guó)的領(lǐng)地》

創(chuàng)作了一首民謠，叫《波雅斯王國(guó)移民》

然后，在倫敦游說大家將英鎊換成波雅斯幣，購買波雅斯的土地進(jìn)行投資。

以當(dāng)今的美元計(jì)算，格雷戈將軍籌集了超過2000萬美元。

后來大家才發(fā)現(xiàn)，波雅斯是個(gè)根本不存在的地方——

那是洪都拉斯

格雷戈的故事，已經(jīng)具備了當(dāng)下許多致富騙局的影子——

虛假或不存在的產(chǎn)品、誘人的承諾、天花亂墜的廣告宣傳。

200年間，人類發(fā)展出了各種各樣的金錢詐騙手段。

“拉高出貨”。

即說服人們投資一些毫無價(jià)值的東西，如加密貨幣。

內(nèi)幕人士推高價(jià)格，等到投資者紛紛入場(chǎng)，立刻拋售跑路。

著名的“龐氏騙局”。

它以意大利人查爾斯·龐茲的名字命名。

在上世紀(jì)20年代，龐茲曾經(jīng)承諾投資者的錢會(huì)在90天內(nèi)翻倍。

但實(shí)際上呢，他不斷用新投資者的錢，來支付早期投資者，制造賺錢假象，以吸引更多受害者入局。

拆東墻補(bǔ)西墻，空手套白狼。

而一旦出現(xiàn)資金鏈斷裂，那么整個(gè)系統(tǒng)就會(huì)“暴雷”。

龐氏騙局誕生百年，至今仍長(zhǎng)盛不衰。

2008年，華爾街金融大鱷麥道夫的龐氏騙局曝光，詐騙金額超過600億美元，也是史上最大的龐氏騙局案。

顯然他聲稱能獲得10-15%的回報(bào)

但實(shí)際上，他損失了所有的錢

在近幾年的新聞里，你還可以看到它以各種各樣的形式出現(xiàn)。

最后，還有一種騙局：培訓(xùn)騙局。

即欺騙人們購買“致富知識(shí)”。

他們會(huì)通過高超的話術(shù)洗腦，引誘你一步一步支付昂貴的課程。

美好的保證：

我保證這是真的，而且很容易做到

只要你按照我的理論一步步走

白手起家的成功學(xué)故事：

“我曾經(jīng)和你一樣朝九晚五，如今實(shí)現(xiàn)了財(cái)富自由?！?/span>

“曾經(jīng)身無分文，住在地下室?！?/span>

滿意顧客的推薦案例：

我現(xiàn)在每年就能賺25萬美元了

制造焦慮：

沒有什么比拖延更能讓你變得平庸了

而且一定會(huì)有這句：

“我不是授人以魚，而是授人以漁?！?/span>

雖然，各國(guó)的法律都會(huì)明令禁止虛假宣傳廣告。

但也不是說完全不能美化和夸大。

美化夸大和虛假之間的界限，有時(shí)就難以界定。

很難分辨

夸大廣告的終點(diǎn)和欺詐的起點(diǎn)

從200年前，格雷戈將軍的波雅斯騙局至今，人類為什么總是一而再，再而三地陷入套路和策略相似的騙局里？

一個(gè)有趣的發(fā)現(xiàn)是，眾多金錢騙局都是在時(shí)代的變革時(shí)刻得到了蓬勃發(fā)展。

200年前的倫敦，正處于一場(chǎng)巨大的投機(jī)風(fēng)暴中，人們依靠各種熱門新事物發(fā)財(cái)。

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，騙子各種利用網(wǎng)絡(luò)新事物誘騙受害人。

網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)投資、線上博彩、網(wǎng)購刷單、致富網(wǎng)課、虛擬貨幣……

你聽過的，沒聽過的。

在看似眾多新機(jī)會(huì)誕生的時(shí)代，人們往往會(huì)希望自己是抓住了紅利的那個(gè)。

這時(shí)，騙子也會(huì)乘虛而入，讓你相信自己想要相信的故事。

那被騙了錢，跟智商有關(guān)嗎？跟學(xué)歷背景有關(guān)嗎？

作家兼研究學(xué)者斯蒂芬·格林斯潘，曾出版過一本防騙局的書籍。

然而出版第二天，他自己就成了麥道夫龐氏騙局的受害者。

我手里第一版出版時(shí)

我記得是2008年12月10日

第二天

聯(lián)邦調(diào)查局就逮捕了他托付自己積蓄的人

永遠(yuǎn)不要笑話被騙的人愚蠢。

當(dāng)快速致富的欲望過于強(qiáng)烈，那么騙術(shù)始終會(huì)找到突破口。

過于自信和放松警惕，那么你將可能成為下一個(gè)騙局的受害者。

02

想賺快錢的重要原因之一，源于當(dāng)下“賺錢永遠(yuǎn)沒有花錢快”的困境。

消費(fèi)主義時(shí)代，到處都是讓你忍不住花錢的誘惑。

當(dāng)錢不夠花怎么辦？

1958年，美國(guó)加州雷斯諾，一場(chǎng)資本的游戲誕生。

那一年，六萬居民收到一張郵寄來的卡片，這張卡里，預(yù)存了500美元（相當(dāng)于今天4500美元）。

“去消費(fèi)吧。”

從此，人們有了一種叫做信用卡的東西。

先消費(fèi)，后還錢。

幾十年來，信用卡被包裝成通向精彩生活的門票。

廣告中，影視劇里，人們拿著它輕輕一刷，仿佛就可以擁有全世界。

它是奢侈、富有、精致和自由的象征。

但漸漸的，信用卡卻催生另一樣?xùn)|西的誕生——卡債。

大約每十個(gè)美國(guó)人中，就有四個(gè)有信用卡債，一個(gè)到死也還不清。

今年三月，中國(guó)人民銀行發(fā)布數(shù)據(jù)顯示，2020年我國(guó)信用卡逾期半年未償信貸總額高達(dá)838.64億。

信用卡，到底是如何一步一步讓某些人負(fù)上巨額債務(wù)的呢？

依琳娜曾在第一資本銀行工作了五年，深諳信用卡的運(yùn)作規(guī)則。

她說，信用卡公司始終秉持著一個(gè)理念：如何從每個(gè)人身上賺取更多錢。

他們會(huì)將顧客分為兩類：

便利交易者和循環(huán)信貸者。

首先不管是哪一種客戶，銀行都能在他們刷卡時(shí)賺取一筆交易費(fèi)。

成交金額越高，費(fèi)用越多。

2014年，一位中國(guó)富商用美國(guó)黑卡買下了一只3600萬美元的雞缸杯，交易費(fèi)為百分之三，使信用卡公司凈賺一百多萬美元。

便利交易者每月足額還清欠款，會(huì)得到很好的信用評(píng)分。

但從銀行角度來看，這樣的客戶卻叫“累贅客戶”。

因?yàn)槌私灰踪M(fèi)，它們無法再賺取更多錢。

而循環(huán)信貸者，則是銀行最大的搖錢樹。

利益，源自信貸產(chǎn)生的利息。

信用卡公司不喜歡每月足額還賬的人

也不喜歡徹底不還的人

但在這兩個(gè)極端之間有一個(gè)最佳點(diǎn)

為了賺到循環(huán)信貸者更多的利息，它們擁有很多你平時(shí)可能會(huì)忽略的技巧。

在向他們?cè)u(píng)估的循環(huán)信貸者發(fā)放辦卡邀約時(shí)，承諾第一年不收利息。

設(shè)置花多少錢，就可以得到某些獎(jiǎng)勵(lì)。

一開始給你一個(gè)較低的額度，隨著你的消費(fèi)，一點(diǎn)一點(diǎn)提高。

但平均來說，如果信用額度翻倍，負(fù)債也會(huì)翻倍。

同時(shí)，信用卡支付也很容易麻痹消費(fèi)者的神經(jīng)。

有研究顯示，當(dāng)人們面對(duì)現(xiàn)金支付時(shí)，比使用信用卡時(shí)更容易產(chǎn)生焦慮和恐懼。

而拿著信用卡刷刷刷，不知不覺，你就會(huì)超支。

不同的支付形式

會(huì)帶來不同程度的心理痛苦

等到還款時(shí)，依舊有坑。

還款賬單會(huì)把最低還款金額寫在最醒目的位置。

這個(gè)最低，往往會(huì)勾住消費(fèi)者。

因?yàn)樾睦韺W(xué)上的“錨定偏誤”，他們通常會(huì)按照這個(gè)最低額度來還款。

讓他們選擇少還一點(diǎn)

而他們本來

可能不會(huì)只還那么少

于是，將會(huì)誕生更長(zhǎng)的還款周期，以及更多的利息。

他們把這叫做“原地長(zhǎng)跑”

最低額度叫你還起來沒完沒了

不光是信用卡。

這些套路，是不是和如今我們的在線超前消費(fèi)服務(wù)如出一轍？

更大的陷阱是。

整體來看，信用卡推動(dòng)了一種社會(huì)財(cái)富轉(zhuǎn)移。

信用卡支付因?yàn)楫a(chǎn)生高額交易費(fèi)，商家會(huì)提高價(jià)格以讓消費(fèi)者支付更多。

這筆財(cái)富是怎么轉(zhuǎn)移的呢？

多支付的錢，對(duì)于富裕的高級(jí)信用卡用戶來說，會(huì)通過各種各樣的消費(fèi)獎(jiǎng)勵(lì)優(yōu)惠被回饋。

而普通用戶，或是無卡的現(xiàn)金消費(fèi)者，成了為高級(jí)用戶回饋買單的人。

一項(xiàng)研究顯示，在美國(guó)，現(xiàn)金消費(fèi)者每年向用卡家庭補(bǔ)貼一千多美元。

窮人更窮，富人更富。

信用卡的本質(zhì)，是刺激人們不斷地超前消費(fèi)。

而從超前消費(fèi)抵達(dá)過度消費(fèi)，有時(shí)只有一步之遙。

如今，網(wǎng)絡(luò)信貸和分期，是一種新形式的信用卡。

而且它門檻更低，也更加方便快捷。

尼爾森市場(chǎng)研究公司2019年針對(duì)90后的一份《中國(guó)消費(fèi)年輕人負(fù)債狀況報(bào)告》顯示：

在中國(guó)的年輕人中，總體信貸產(chǎn)品的滲透率已達(dá)到86.6%。

不知不覺，你就欠了各種消費(fèi)債。

再往前一步，可能將是無止境的以卡養(yǎng)卡，以貸養(yǎng)貸。

信用卡等超前消費(fèi)方式，或許能夠在需要的時(shí)候幫你救急，或是實(shí)現(xiàn)暫時(shí)不可能的愿望。

但前提是，你需要時(shí)刻保持理性，遵守規(guī)則，最好規(guī)劃。

否則，將不知不覺成為信用卡的奴隸。

03

《金錢通解》的五集看似沒有關(guān)聯(lián)。

實(shí)則勾連起了當(dāng)代以美國(guó)為例的金錢社會(huì)里，普通人一生所面臨的各種困境。

它既針對(duì)美國(guó)國(guó)情，也揭示了當(dāng)下全人類所面臨的問題。

最后一集，主題是“退休養(yǎng)老”。

面對(duì)人口老齡化，勞動(dòng)力短期，社會(huì)養(yǎng)老壓力大，要不要延遲退休年齡？

一些專家認(rèn)為我們應(yīng)該延長(zhǎng)工作年限

會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)有利，提高生產(chǎn)力

為錢奮斗了一輩子的人，究竟能不能安度晚年？

在美國(guó)，專家建議，要保證一位老人能夠安享晚年，那么他在退休時(shí)應(yīng)當(dāng)擁有一百萬美金的儲(chǔ)蓄。

盡管有社會(huì)保障制度兜底，但要是想真正安心退休，還是得靠自己這一生的打拼存款。

但現(xiàn)實(shí)是，大多數(shù)人不管怎么努力，也永遠(yuǎn)不可能存夠一百萬美金。

60%的美國(guó)工人年收入低于五萬美元

育兒的平均費(fèi)用約為九千美元一年

如果加上食物、房租、其他水電費(fèi)、賬單

錢根本不夠用

因?yàn)榈褪杖耄X不夠花。

就更容易輕信各種快速致富的騙局。

當(dāng)你對(duì)未來不抱信心，看不見希望。

也更容易引發(fā)滿足當(dāng)下的超前消費(fèi)和過度消費(fèi)，甚至陷入賭博的深淵。

對(duì)于很多工人，尤其是低收入人群來說

當(dāng)下就花掉這筆錢

是一個(gè)很容易被理解的選擇

像是一場(chǎng)從頭開始的注定。

如片中所說：

我們晚年的保障

是我們所有特權(quán)與艱辛的積累

學(xué)生貸款，信用卡負(fù)債

一連串的失業(yè)，低廉的薪水

醫(yī)療賬單，永遠(yuǎn)不可能買房

它們積累在一起

《金錢通解》希望告訴你，如何更大限度避免各種金錢陷阱。

同時(shí)也顯示了，人類社會(huì)就是一個(gè)巨大的“金錢游戲廳”。

在這套游戲規(guī)則里，我們?yōu)橹＠蹍s逃無可逃。

作為一個(gè)努力生活的普通個(gè)體。

去了解金錢，正視金錢，調(diào)整與金錢的關(guān)系。

既是對(duì)人生負(fù)責(zé)的第一步，也是一場(chǎng)永遠(yuǎn)的征程。

本文圖片來自網(wǎng)絡(luò)

編輯助理：M就是兇手